ऑनलाइन हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने का बदलता तरीका: सही प्लान चुनने के लिए जरूरी बातें और विशेषज्ञों की सलाह
इंटरनेट ने जहां लोगों के दैनिक जीवन को सरल बनाया है, वहीं हेल्थ इंश्योरेंस ऑनलाइन खरीदना भी पहले से कहीं आसान हो गया है। अब आप घर बैठे अलग-अलग योजनाओं की तुलना कर सकते हैं, प्रीमियम समझ सकते हैं और कुछ ही मिनटों में अपनी ज़रूरतों के अनुसार सही मेडिकल प्लान चुन सकते हैं। डिजिटल तरीकों ने इस प्रक्रिया को तेज़, साफ और पारदर्शी बनाया है। विशेषज्ञों के अनुसार ऑनलाइन हेल्थ इंश्योरेंस, सुविधाजनक होने के बावजूद, कुछ महत्वपूर्ण बातों को समझे बिना खरीदा जाता है, जिससे बाद में क्लेम के समय परेशानियां बढ़ जाती हैं।
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बजाज कैपिटल इंश्योरेंस ब्रोकिंग लिमिटेड के CEO वेंकटेश नायडू के अनुसार, ऑनलाइन खरीदने से तुलना आसान होती है और जानकारी साफ दिखाई देती है। वहीं, Probus की चीफ़ कंप्लायंस ऑफिसर अनीता तेली का कहना है कि ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर लोग बिना किसी दबाव के प्लान, कीमत और एक्सक्लूज़न समझ सकते हैं। पूरी प्रक्रिया पेपरलेस होने के साथ-साथ एक ही डैशबोर्ड से ट्रैक भी की जा सकती है।
फिर भी विशेषज्ञ बताते हैं कि ऑनलाइन मॉडल में मनुष्य का सीधा मार्गदर्शन न होने के कारण कई बार खरीदार महत्वपूर्ण शर्तें समझ नहीं पाते। ज़ूनो जनरल इंश्योरेंस की CPO पूजा यादव के अनुसार, एजेंट आम तौर पर जो जानकारी देता है—जैसे वेटिंग पीरियड, सब-लिमिट, रूम रेंट—उसे खरीदार खुद समझने में कठिनाई महसूस कर सकता है। इसलिए ऑनलाइन खरीद आसान होते हुए भी, जानकारी समझने में मेहनत और सावधानी की जरूरत होती है।
ऑनलाइन हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय ग्राहक कई बिहेवियरल गलतियां करते हैं। सबसे आम गलती है केवल कम प्रीमियम देखकर प्लान चुन लेना। कई सस्ते प्लान में रूम रेंट लिमिट, को-पे, और सब-लिमिट जैसी शर्तें सख्त होती हैं, जो क्लेम के समय असली चुनौती बन जाती हैं। विशेषज्ञ बताते हैं कि लोग अक्सर ऐड-ऑन कवर को अनदेखा कर देते हैं, जबकि वही छोटी सुविधाएँ भविष्य में बड़े मेडिकल खर्च को संभाल सकती हैं।
अनीता तेली बताती हैं कि लोग पुराने मेडिकल टेस्ट, दवाइयाँ, या बंद किए गए इलाज का उल्लेख नहीं करते—जो प्रपोज़ल फॉर्म में छिपावट मानी जा सकती है। कई लोग मान लेते हैं कि हर अस्पताल में कैशलेस सुविधा मिलेगी या हर इलाज तत्काल क्लेम योग्य होगा, जबकि वास्तविकता इससे बहुत अलग हो सकती है। कुछ खरीदार पोर्टेबिलिटी की शर्तें, प्री-हॉस्पिटलाइजेशन और पोस्ट-हॉस्पिटलाइजेशन की सीमाओं को भी नहीं पढ़ते।
वेंकटेश नायडू का कहना है कि क्लेम रिजेक्शन की वजह अक्सर यह नहीं होती कि इनश्योरेंस कंपनी क्लेम देना नहीं चाहती, बल्कि यह कि ग्राहक ने जानकारी ठीक से साझा नहीं की। इसलिए स्वास्थ्य से जुड़ी हर बात—दवाइयाँ, आदतें जैसे स्मोकिंग, पुरानी बीमारी, टेस्ट—सही तरीके से बताना जरूरी है। थोड़ा ज्यादा प्रीमियम भरना बेहतर है बजाय इसके कि बाद में क्लेम में दिक्कत आए।
विशेषज्ञ यह भी बताते हैं कि रूम रेंट क्लेम को सबसे ज़्यादा प्रभावित करने वाली शर्त है। अगर पॉलिसी में स्टैंडर्ड प्राइवेट रूम की अनुमति है तो अस्पताल में डीलक्स या सूट रूम चुनने से आपके पूरे बिल पर प्रपोर्शनल डिडक्शन लग सकता है। इसलिए कमरे का चुनाव हमेशा पॉलिसी के अनुसार करें, पसंद के अनुसार नहीं।
जहां तक टॉप-अप और सुपर टॉप-अप प्लान की बात है, नायडू कहते हैं कि इनका लाभ तभी मिलता है जब ग्राहक डिडक्टिबल को समझे। सुपर टॉप-अप सालभर के कुल मेडिकल खर्च पर काम करता है, जिससे यह बड़े अस्पताल बिलों में मददगार साबित होता है।
पूजा यादव के अनुसार, प्लान्ड सर्जरी से 3–5 दिन पहले प्री-अथॉराइजेशन शुरू कर देना चाहिए, ताकि अस्पताल में भर्ती होने के दिन किसी तरह की देरी या दस्तावेज़ी परेशानी न आए। आपात स्थिति में भी 24 घंटे के भीतर कंपनी को सूचित करना जरूरी है।
डायग्नोस्टिक्स के मामले में अधिकांश पॉलिसियाँ केवल तभी खर्च कवर करती हैं जब इलाज चल रहा हो या यदि आपने OPD कवर लिया हो। इसलिए नियमित जांच या छोटी सलाह-मशविरा के लिए एक छोटा निजी मेडिकल फंड रखना उपयोगी होता है। डिजिटल बीमा कंपनियां वेलनेस बेनिफिट और टेली-कंसल्टेशन जैसी सुविधाएँ भी देती हैं जिन्हें बेहतर तरीके से उपयोग किया जा सकता है।
अंत में, ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरीकों का अपना महत्व है। ऑनलाइन खरीदना सुविधाजनक है, लेकिन पॉलिसी की शर्तें समझना और आवश्यक जानकारी पढ़ना जरूरी है। विशेषज्ञों का कहना है कि ग्राहक जितना आत्मविश्वास रखते हैं, उतना ही सही तरीका चुनना चाहिए। सही प्लान वही है जो आपके परिवार के लिए असली सुरक्षा प्रदान करे और अस्पताल में भर्ती होने पर बिना तनाव के साथ आपका साथ दे।